隨著我國市場經濟體系的不斷完善，小微企業(yè)的地位和作用日益凸顯，被稱為市場經濟運行的微觀基礎和國民經濟發(fā)展的“毛細血管”。有數據顯示，我國已擁有超1.5億戶市場主體，其中小微企業(yè)和個體工商戶占絕大多數。相比于規(guī)模以上企業(yè)，小微市場主體經濟體量小、抗風險能力弱。近幾年受疫情沖擊等因素影響，小微企業(yè)保險保障覆蓋面低、抵御風險能力不足等問題愈發(fā)突出。
為支持小微企業(yè)增強經營活力、實現高質量發(fā)展，中國銀保監(jiān)會多次發(fā)文要求強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作，并提出了“豐富保險業(yè)務品種、擴大保單融資、鞏固提升出口信用保險作用”等一系列舉措。如何發(fā)揮好小微企業(yè)背后的“保險力量”，落實助穩(wěn)經濟大盤要求，展現保險作為經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的獨特作用，助力小微企業(yè)高質量發(fā)展，中國大地保險交出了自己的答卷。
以保險增信破解小微企業(yè)融資難題，帶動融資近120億元
對多數小微企業(yè)而言，解決“融資難”問題是持久生存的關鍵。中國大地保險多年來致力于通過保險手段為小微企業(yè)貸款增信，讓更多小微企業(yè)獲得運營急需的資金支持，實現及時“輸血”“補血”。僅過去一年，中國大地保險就已累計服務小微企業(yè)近6萬個，帶動融資近120億元。
同時，為優(yōu)化小微企業(yè)客群服務體驗，大地保險還針對以往小微企業(yè)主投保材料繁瑣、流程復雜、時效長的問題，通過智能化手段的應用，優(yōu)化投保流程、簡化投保材料，促進了小微企業(yè)融資的便利化。上海一家智能科技專業(yè)領域高新技術服務公司，涉及智能倉儲、輸送及分揀設備、立體倉庫、電子標簽等業(yè)務，疫情期間申請續(xù)貸。大地保險通過開通綠色通道，在企業(yè)申請當天前往企業(yè)進行盡調，并出具保單，為其400萬元銀行貸款提供了擔保。
在“科創(chuàng)之城”上海，為推動中小微科技企業(yè)高質量發(fā)展，大地財險還專門推出了“科技履約貸款保證保險”。新冠疫情期間，大地保險主動降低企業(yè)融資成本，提供科技貸保險費率優(yōu)惠。2020年為上海小微企業(yè)共減免保費近60萬元，化解了小微企業(yè)的燃眉之急。2022年又進一步降低中小微科技企業(yè)融資成本，科技貸保險年費率下降超過20%。
創(chuàng)新綜合風險保障型產品，覆蓋超90%小微企業(yè)行業(yè)
在融資難題之外，面對小微企業(yè)經營中多種多樣的不確定性，大地保險還成立了“中小微企業(yè)項目組”，推出“大地易企保”“大地如意?！薄耙灼蠼蛸N?！钡纫幌盗芯C合風險保障型產品，為其提供財產損失、顧客安全及員工健康等綜合風險保障。覆蓋超過90%的小微企業(yè)行業(yè)。針對國內市場不同地區(qū)小微企業(yè)需求各異的實際，大地保險各省分公司因地制宜開發(fā)“屬地化”小微企業(yè)保險服務方案，目前已累計開發(fā)超過500款的地方版產品，服務小微企業(yè)客戶超1.2萬個。在浙江寧波，大地保險寧波分公司積極培育小微企業(yè)客群保險項目，持續(xù)深入研究不同類型小微企業(yè)客群痛點和需求，打造服務小微企業(yè)新亮點。數據顯示，2022年上半年，寧波分公司累計服務小微企業(yè)191家，提供風險保障3.7億元。
另一方面，針對外貿企業(yè)，大地保險積極推動貿易信用保險業(yè)務，保障客戶的應收賬款資金安全。2022年，累計為超70家企業(yè)客戶提供超過20億元的風險保障，并為中小外貿企業(yè)提供包括海外風險防范、企業(yè)內部風險管理培訓、協(xié)助海外追收等保險服務，有效提高了客戶風險識別能力，充分發(fā)揮了信用保險對中小微企業(yè)開拓國際市場的保障和促進作用。
對接律所推出“保險+”服務，護衛(wèi)企業(yè)知識產權安全
當前，知識產權已成為企業(yè)競爭力的核心要素，“知識產權保險”在業(yè)內的關注度也同步提升。據2月8日發(fā)布的我國首份《中國知識產權保險發(fā)展白皮書》顯示，截至2022年底，我國知識產權保險已累計為超過2.8萬家企業(yè)的4.6萬余件專利、商標、地理標志及集成電路布圖設計，提供了逾1100億元風險保障。
“知識產權保險包括的險種較多，不同險種解決的問題不同，實現的效果也不同?！北本┳烤暵蓭熓聞账匣锶藢O志峰告訴財經網金融。在司法實踐中，知識產權案件維權往往面臨維權成本高、維權收益無法彌補維權成本，侵權行為、侵權獲利、侵權損害等舉證難度大，案件審理周期長、影響維權效果等難題。
大地保險瞄準企業(yè)專利產權維權過程中的這些“痛點”，運用金融工具降低化解企業(yè)創(chuàng)新風險。公司以區(qū)域經營為抓手，在浙江省為“專精特新”的本土制造企業(yè)提供走出國門的境外專利保險，并開發(fā)商標權保險方案，為廣大中小企業(yè)提供商標權維權保險方案；在上海，大地保險與臨港管委會知識產權促進中心開展合作，針對園區(qū)內醫(yī)藥研發(fā)企業(yè)、智能駕駛、芯片企業(yè)提供全方位的知識產權保障；與華東政法大學的專家團隊合作，擬推出國內首款基于知識產權公允價值的保險方案，探索產學研合作的新路徑。
值得一提的是，在此過程中，大地保險不斷整合資源，積極對接行業(yè)內專業(yè)律師團隊，以“保險+服務”的模式，為企業(yè)提供訴前服務，由保險公司組織專業(yè)律師會診提出訴訟策略建議，為未配備專業(yè)知識產權律師的客戶提供專業(yè)律師代理糾紛案件。同時,在保險限額內承擔相應調查費用和法律費用，協(xié)助客戶在訴后實施追償行動，切實保障企業(yè)權益。據了解，大地保險下一步將研發(fā)新的知識產權保險產品，迎合不斷變化的市場需求，并通過與知識產權專業(yè)律所的深度合作，為企業(yè)提供更細致、精準、高效的保險服務。
對此，北京卓緯律師事務所合伙人孫志峰表示，險企與律所合作不失為開展知識產權保險的一劑良方?！耙皇窃陔U種研發(fā)上需要保險公司和律師、律所共同參與，在保險責任及保險風險可承受范圍內直擊企業(yè)維權和成本的真正難點；二是險種的推廣需要保險公司和律師、律所聯動，圍繞企業(yè)的痛點找對找準保險公司的相應產品；三是保險理賠方面，也需要建立保險公司與律師、律所的合作機制，最大限度減少當事人理賠手續(xù)和周期，降低當事人理賠難度?！?/span>
首創(chuàng)食責險“政銀保”模式，彰顯保險創(chuàng)新入“微”
小微企業(yè)的經營范疇往往與人民群眾的衣食住行息息相關。因此，保險業(yè)服務中小微企業(yè)，不僅要有高屋建瓴的站位，也要將創(chuàng)新思維融入細微。大地保險重慶分公司首創(chuàng)的食品安全責任險“政銀保”新模式，在這方面做出了有益嘗試。
財經網金融了解到，傳統(tǒng)食品安全責任保險，是由保險公司作為第三方承擔食品生產經營者民事賠償責任，在發(fā)生食品安全事故時，為食品生產經營者承擔風險，保障消費者權益。而在重慶云陽，當地市場監(jiān)管部門、保險公司與商業(yè)銀行相關人員緊密配合，組成了“食品安全責任險推廣工作小組”，集中處理食責險落地、服務、理賠等事務。在該模式下，市場監(jiān)管部門負責政策的宣貫、參保企業(yè)的檢查督導、食品協(xié)管安全員的培訓及理賠糾紛協(xié)調等；保險公司負責社會宣傳、增派協(xié)管安全員、配合基層監(jiān)管單位對食品經營單位進行巡查及保險服務理賠等工作；銀行負責為符合協(xié)議要求的食品經營單位繳納保險費，做好商戶的宣傳、碼牌維護、咨詢售后等服務。
據介紹，新模式由銀行支付全額保險費，直接減輕了食品經營者和政府的負擔。在當地，凡是持有食品安全許可證的中小型餐飲及食品流通企業(yè)、個體工商戶，只要開通合作銀行的收付二維碼業(yè)務，通過二維碼每月交易筆數60筆以上、交易額超5000元，即可獲得每年最高100萬元風險保障。按照當地14000余家餐飲商戶計算，累計保額可達140億元。
IPG中國首席經濟學家柏文喜分析稱，這種食品安全責任險新模式，相比于傳統(tǒng)的保險產品而言，實現了社會公益、商業(yè)服務與保險業(yè)務的共贏發(fā)展。其特色在于，銀行作為投保主體，為第三方餐飲商戶食品安全責任險投保，進而促進市場監(jiān)管、保險公司共同參與食品安全督導與檢查。在推動餐飲行業(yè)整體食品安全水平提高的同時，也為銀行自身的結算業(yè)務和存款業(yè)務進行了市場推廣，并有助于降低食品安全責任事故的理賠概率，可謂一種“多方共贏”的推廣渠道和治理創(chuàng)新。
發(fā)展普惠金融、緩解中小微企業(yè)融資困境是保險業(yè)服務國家戰(zhàn)略的重要切入點。大地保險表示，2023年，公司將繼續(xù)履行國有企業(yè)職責使命，進一步加大對實體經濟、小微企業(yè)的支持力度，持續(xù)推廣小微企業(yè)相關保險產品和服務，全力以赴助力小微企業(yè)及個體商戶高質量發(fā)展。
